Кредитная ловушка: как избежать долгового капкана?

В условиях финансовых трудностей казахстанцы могут столкнуться с проблемами, связанными с задолженностью перед банками, микрофинансовыми организациями (МФО) и коллекторскими агентствами. В Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка разъяснили, как заемщики могут взаимодействовать с этими организациями.

Изменение условий займа

Заемщик, оказавшийся в сложной финансовой ситуации, имеет право подать письменное заявление об изменении условий обязательств к кредитору. К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.

К таким документам могут относиться:

• справка о регистрации в качестве безработного;
• акт работодателя о расторжении трудового договора или предоставлении отпуска без сохранения заработной платы;
• справка о временной нетрудоспособности или инвалидности;
• документы о болезни или смерти близких родственников;
• документы о материальном ущербе вследствие несчастного случая или противоправных действий третьих лиц;
• судебные акты;
• другие документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния.

Заявление можно подать лично в офис кредитора, а также через мобильное приложение или электронную почту, если это предусмотрено договором. Кредитор обязан рассмотреть обращение и принять решение в течение 15 календарных дней.

Куда обратиться в случае неудовлетворительного ответа

Если заемщик не удовлетворен ответом кредитора, он может обратиться к омбудсмену:

• по банковским займам – через сайт bank-ombudsman.kz;
• по микрозаймам – через сайт mfombudsman.kz.

К обращению необходимо приложить договор, график платежей, документы, подтверждающие финансовые трудности, а также доказательство обращения к кредитору и его ответ. Услуги омбудсменов бесплатны, а их решения обязательны для исполнения. Заявление можно подать только после получения официального ответа кредитора.

Процедура банкротства физических лиц

Если заемщик не в состоянии погасить долг, предусмотрена процедура банкротства граждан по закону "О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан". Задолженность может быть списана, если одновременно соблюдаются следующие условия:

• долг превышает 1600 МРП (примерно 6 291 200 тенге);
• нет достаточного дохода и имущества для погашения;
• отсутствуют платежи по займу в течение 12 месяцев;
• заемщик не является индивидуальным предпринимателем и не проходил банкротство последние 7 лет;
• за последние 5 лет не проводил реструктуризацию долга.

Данная процедура является бесплатной и инициируется через портал eGov.kz или Центр обслуживания населения (ЦОН).

Последствия банкротства для заемщика

После банкротства заемщик освобождается от долгов, но сталкивается с правовыми ограничениями:

• в течение 5 лет не сможет получать кредиты и займы;
• в течение 3 лет не вправе занимать должности в государственном и квазигосударственном секторе, связанные с финансами;
• сведения о банкротстве фиксируются в реестрах и влияют на финансовую репутацию.