В Казахстане банки и микрофинансовые организации начали активно использовать коэффициент долговой нагрузки для оценки заемщиков, что меняет подход к кредитованию. Финансовый регулятор подчеркивает важность этой цифры наряду с кредитной историей, что позво

Коэффициент долговой нагрузки в Казахстане

В Казахстане банки и микрофинансовые организации перед выдачей займов оценивают не только кредитную историю, но и коэффициент долговой нагрузки (КДН). Этот показатель является ключевым критерием, который демонстрирует, насколько доходы заемщика позволяют ему справляться с долгами. Данная информация предоставлена Агентством по регулированию и развитию финансового рынка.

Методика расчета КДН

Коэффициент долговой нагрузки рассчитывается по простой формуле: сумма всех ежемесячных выплат по кредитам делится на среднемесячный доход за последние шесть месяцев. В расчет включаются:

• ипотека;
• автокредиты;
• потребительские займы;
• микрокредиты;
• кредитные карты (даже если лимитами не пользуются).

При этом учитывается только официальный и подтвержденный доход, такой как зарплата, пенсия или доходы индивидуальных предпринимателей.

Примеры расчета КДН

• При доходе в 300 000 тенге и выплатах по кредитам в 120 000 тенге, КДН составит 0,4, что является допустимым значением.
• Если выплаты достигают 180 000 тенге, коэффициент поднимется до 0,6, что превышает норму, и банк, скорее всего, откажет в новом займе.
• Даже если у заемщика есть кредитная карта с лимитом 500 000 тенге, но он ей не пользуется, банк все равно учтет этот лимит как потенциальный долг.

Законодательные нормы

В Казахстане предельное значение КДН составляет 0,5. Это означает, что все ежемесячные выплаты по кредитам не должны превышать половины дохода заемщика. Данное ограничение закреплено в законодательстве с целью предотвращения закредитованности населения. Контроль за соблюдением этой нормы осуществляет Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).

Значение КДН для банков

Коэффициент долговой нагрузки помогает банкам оценивать риски. Высокий КДН может указывать на то, что заемщик не сможет вовремя погашать свои долги. Это может привести к отказу в новом кредите или повышению процентной ставки. Для банков это служит защитой от невозвратов.

Рекомендации при высоком КДН

• Закрыть мелкие кредиты или реструктурировать долги.
• Снизить лимит по кредитным картам или отказаться от лишних карт.
• Подтвердить дополнительные доходы, такие как аренда недвижимости, подработка или бизнес.
• Не подавать заявки сразу в несколько банков, так как отказы могут ухудшить кредитную историю.

Долгосрочные последствия высокого КДН

Слишком высокий коэффициент долговой нагрузки может привести к отказам в займах, увеличению долговой нагрузки и ухудшению кредитной истории. Напротив, низкий КДН повышает шансы заемщика на получение нового кредита на более выгодных условиях.

Знание своего КДН позволяет заемщикам заранее оценить свои шансы на одобрение кредита и избежать неприятных сюрпризов при подаче заявки.

Кроме того, в Казахстане банки теперь обязаны соблюдать "период охлаждения" при выдаче кредитов на определенные суммы.