Кредиты: финансовые компасы в бурном море казахстанской экономики

Кредиты стали неотъемлемой частью финансовой жизни казахстанцев. Ипотека, автокредиты и потребительские займы используются повсеместно. Однако недостаток финансовой грамотности может привести к серьезным ошибкам, таким как переплаты или зависимость от микрозаймов.

Согласно данным Национального Банка РК, объем кредитов, выданных населению банками второго уровня, увеличился на 23,9% в 2024 году и на 20,7% в 2023 году. На конец апреля 2025 года общий объем кредитов достиг 21,7 триллиона тенге, что на 22,4% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Чтобы избежать финансовых трудностей, важно правильно рассчитывать кредитную нагрузку и внимательно изучать условия кредитного договора.

Справка. Кредитная нагрузка – это доля дохода, направляемая на обслуживание всех кредитных обязательств. Коэффициент долговой нагрузки (КДН) не должен превышать 50% от ежемесячного дохода.

При расчете КДН учитываются все обязательства, включая алименты и долги перед ломбардами. Исключение составляют автокредиты, для которых с 1 января 2025 года по 31 декабря 2026 года при соблюдении определенных условий КДН не применяется.

Перед подачей заявки на кредит рекомендуется проверить свою кредитную историю через портал eGov или Первое кредитное бюро. Это поможет выявить возможные ошибки. Также стоит закрыть неиспользуемые кредитные карты для снижения кредитной нагрузки.

Кредитный договор требует внимательного изучения. Особое внимание следует уделить годовой эффективной ставке вознаграждения (ГЭСВ), которая включает все расходы, такие как комиссии и страховка.

Справка. ГЭСВ – это реальная стоимость кредита с учетом всех комиссий и платежей. Она должна быть указана в кредитном договоре.

Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) внедрило меры по снижению рисков потребительского кредитования, включая снижение предельных ГЭСВ. Например, по беззалоговым займам и микрокредитам предельная ГЭСВ была снижена с 56% до 45%, а по залоговым займам – с 40% до 35%.

Запрещено выдавать кредиты клиентам с просроченной задолженностью свыше 90 дней. При подаче заявки на беззалоговый заем на сумму свыше 1 000 МРП (3,9 миллиона тенге в 2025 году) требуется согласие супруга или супруги.

Банки могут требовать страхование жизни, здоровья или имущества, что увеличивает стоимость кредита. Перед заключением договора необходимо уточнить, какие виды страхования обязательны.

Важно изучить график платежей, который включает ежемесячный платеж, его дату и общую сумму переплаты. Существует два вида платежей:

• Аннуитетный: равные платежи, удобные для планирования, но с более высокой общей переплатой.
• Дифференцированный: платежи уменьшаются к концу срока, что снижает переплату, но увеличивает нагрузку в начале.

Также следует обратить внимание на условия начисления штрафов и пеней. Некоторые банки устанавливают штрафы за досрочное погашение кредита, которые могут достигать 10% от остатка долга.

Досрочное погашение кредита может сократить переплату по процентам. Однако выгода зависит от типа кредита и схемы платежей. При частичном досрочном погашении важно определить, что выгоднее: уменьшение суммы ежемесячного платежа или сокращение срока кредита.

При аннуитетной схеме основная часть платежа в первые годы уходит на оплату процентов, поэтому выгоднее погашать кредит быстрее.

Финансовая грамотность в вопросах кредитования позволяет избежать переплат и эффективно управлять личными финансами. Правильный расчет кредитной нагрузки, грамотное использование досрочного погашения и внимательное изучение договора помогут выбрать оптимальные условия кредитования и избежать ненужных финансовых рисков.