Кредиты по новым правилам: как банки оценят доходы?
Национальный банк Казахстана анонсировал разработку новых нормативных актов, касающихся выдачи кредитов, которые будут учитывать доходы заёмщиков. Об этом сообщил председатель Нацбанка Тимур Сулейменов.
Согласно его заявлению, в рамках новых правил будут введены два ключевых коэффициента — коэффициент долговой нагрузки (КДН) и коэффициент долговой дисциплины (КДД). Эти коэффициенты помогут определить, насколько заёмщики способны обслуживать свои долги. Ожидается, что новые правила вступят в силу с 1 июля 2026 года.
Оба коэффициента будут использоваться банками и регуляторами для оценки рисков при выдаче кредитов. Сулейменов отметил, что такие меры необходимы для предотвращения ситуации, когда заёмщики, не имея доходов, получают кредиты и не могут их погашать, что негативно сказывается на экономике и финансовой системе.
"К июлю 2026 года мы должны разработать два коэффициента — КДН и КДД. Оба касаются способности казахстанцев и любого заёмщика обслуживать свой долг. Мы не можем допустить ситуацию, когда у человека нет доходов, но банк всё равно выдаёт кредит, а потом заёмщик не может платить. Это плохо с экономической, финансовой и социальной точки зрения", — сказал Сулейменов.
Глава Нацбанка подчеркнул, что новые правила будут учитывать только официальный доход заёмщиков, который фиксируется через пенсионные и социальные отчисления. Это позволит банкам лучше оценивать финансовую состоятельность клиентов.
"Банки должны видеть источник дохода. Если у человека есть чистый доход — тот, по которому идут отчисления в пенсионный фонд и ФСМС, банки понимают, что он способен обслуживать ипотеку, автокредит или потребительский кредит. Если же доход не подтвержден и всё проходит наличными, банки будут менее охотно выдавать такие кредиты", — пояснил он.
Сулейменов также отметил, что новые правила не будут содержать жёстких ограничений для заёмщиков.
"Мы не планируем каких-то жёстких зажимов. Подход будет строиться наоборот — исходя из реальных доходов казахстанцев. Мы используем статистику Агентства по стратегическому планированию и реформам, данные банков и собственную статистику Нацбанка. Система будет настроена так, чтобы средний казахстанец со средним доходом мог получать ипотечные, автокредиты и потребительские кредиты", — добавил он.
Отвечая на вопрос о том, какой именно доход будет считаться средним для получения кредита, Сулейменов заявил, что конкретные цифры пока не определены.
"Я сейчас этого точно сказать не могу. Каждый считает себя средним казахстанцем. Цифр на руках нет", — добавил он.
Контекст
В декабре 2025 года в Казахстане обсуждали изменения в правилах кредитования. Председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова сообщала, что регулятор готовит реформу системы ипотечного кредитования.
Согласно предложенной концепции, ставка по ипотеке станет дифференцированной: чем выше первоначальный взнос, тем ниже процент по кредиту. При взносе 30 процентов и выше ставка будет ниже, а при меньшем первоначальном взносе — выше, чтобы не стимулировать рискованные займы.
Кроме того, ипотеку по рыночным ставкам смогут получать только граждане с доходом выше среднего. Для заёмщиков с более низкими доходами ипотечные программы предполагается предоставлять через "Отбасы банк".
По словам Абылкасымовой, такие меры должны снизить долговую нагрузку на население и предотвратить перегрев рынка ипотечного кредитования.
