Пенсионный аннуитет: спасение или ловушка для казахстанцев?

Проблема обеспечения достойной пенсии волнует многих казахстанцев. В условиях, когда власти разрешили досрочно изымать часть пенсионных накоплений, вопрос о размере будущей пенсии становится особенно актуальным. Порог достаточности позволяет получать лишь минимальную сумму. Одной из альтернатив является заключение договора пенсионного аннуитета со страховой компанией. Как это работает и насколько это выгодно будущим пенсионерам, читайте далее.

Нормативная база

Классическая схема обеспечения будущей пенсии в Казахстане выглядит следующим образом:

• ежемесячные отчисления обязательных пенсионных взносов (ОПВ) в размере 10% от дохода;
• отчисления обязательных профессиональных пенсионных взносов (ОППВ) (не для всех категорий работников);
• добровольные пенсионные взносы (по желанию работника).

Накопив определенную сумму на счете в ЕНПФ, при выходе на пенсию человек получает право на ежемесячные выплаты из фонда. Однако существует и альтернативный вариант — заключение договора пенсионного аннуитета со страховой компанией.

Согласно закону «О пенсионном обеспечении», договор пенсионного аннуитета — это соглашение, по которому страхователь передает свои пенсионные накопления страховой организации, а та, в свою очередь, обязуется выплачивать ему средства пожизненно или в течение определенного периода.

Регулируется пенсионный аннуитет в Казахстане следующими документами:

• глава 8 закона «О пенсионном обеспечении»;
• Правила перевода пенсионных накоплений из ЕНПФ в страховую организацию.

Как это работает?

Согласно закону, вкладчик ЕНПФ может перевести свои средства в страховую компанию, заключив с ней договор пенсионного аннуитета. Типовой договор разрабатывается и утверждается Министерством труда.

Перевести можно накопленные суммы:

• ОПВ;
• ОППВ.

Если этих сумм недостаточно, можно использовать средства, накопленные за счет добровольных пенсионных взносов. Важно отметить, что изъять можно только те средства, которые соответствуют категории «размер достаточности».

Вкладчик выбирает страховую компанию и подает заявление о заключении договора. Страховая компания рассчитывает будущую сумму выплаты и предоставляет текст договора для ознакомления. Договор подписывается в трех экземплярах: для страховой компании, клиента и ЕНПФ.

Права и обязанности сторон регулируются законом. Вкладчик обязан уведомить ЕНПФ о заключении договора в течение 10 дней. После этого ЕНПФ перечисляет средства со счета вкладчика в страховую компанию, и эта сумма называется «страховой премией». В ответ вкладчик получает ежемесячную «пенсию» — страховую выплату — пожизненно.

В случае смерти вкладчика выплаты прекращаются, наследование средств не предусмотрено. Однако можно указать в договоре гарантированный срок получения выплат, в этом случае выплаты будут производиться независимо от жизни клиента.

Если вкладчик полностью перевел свои средства в страховую компанию, он не получит выплат из ЕНПФ. Если же часть средств осталась, он будет получать и страховую выплату, и традиционную пенсию от ЕНПФ, но в меньшем размере.

ЕНПФ закроет индивидуальный пенсионный счет вкладчика через 12 месяцев после перевода средств в страховую компанию.

Чем аннуитет отличается от обычной пенсии?

В традиционном варианте граждане могут получать выплаты из ЕНПФ только после достижения пенсионного возраста. В Казахстане пенсионный возраст составляет:

• для мужчин — 63 года;
• для женщин — 60-63 года, в зависимости от года рождения.

С 2021 года появилась возможность изъять средства из ЕНПФ, превышающие «порог достаточности», для улучшения жилищных условий и других нужд. Однако солидная сумма остается в ЕНПФ до достижения пенсионного возраста.

Заключив договор пенсионного аннуитета, физлица могут выйти на пенсию раньше. Начать получать выплаты можно:

• мужчинам — с 55 лет;
• женщинам — в зависимости от года, начиная с 52 лет.

Таким образом, с 2027 года мужчины и женщины смогут получать пенсию с 55 лет, а до этого у женщин есть возможность выйти на пенсию еще раньше.

Для заключения договора аннуитета на счете в ЕНПФ должна быть сумма, достаточная для его приобретения, которая выше «порога достаточности».

Сколько будет выплачивать страховая по договору?

Страховая компания выплачивает не «пенсию» в привычном понимании, а страховую выплату, которая зависит от суммы, переведенной из ЕНПФ. Размер выплаты рассчитывается по специальной методике, утвержденной Министерством труда, и не может быть ниже 70% от величины прожиточного минимума на дату заключения договора.

В 2021 году минимальная пенсия составляет 43 272 тг. Прогнозы на 2022-2025 годы показывают, что эта сумма будет расти:

• 46 302 тг. за 2022 год;
• 49 312 тг. за 2023 год;
• 52 518 тг. за 2024 год;
• 55 407 тг. за 2025 год.

Также с 2021 года станут доступны «совместные аннуитеты», позволяющие объединить накопления нескольких лиц для увеличения выплат.

Кто может заключить договор пенсионного аннуитета?

Заключить договор могут:

• лица, достигшие пенсионного возраста;
• лица от 45 лет с накоплениями в размере «порога достаточности»;
• лица от 40 лет с уплаченными ОППВ за 60 месяцев;
• инвалиды I и II групп с бессрочной инвалидностью.

Например, мужчина 55 лет с накоплениями в 10 млн. тг. может:

• дождаться пенсионного возраста и начать получать пенсию из ЕНПФ;
• перечислить все накопления в страховую компанию и начать получать страховые выплаты;
• перечислить сумму, достаточную для покупки аннуитета, а остаток использовать на другие нужды.

Документы для заключения договора

Для заключения договора необходимо предоставить:

• удостоверение личности;
• копии удостоверений личности наследников;
• выписку из ЕНПФ о сумме накоплений;
• банковские реквизиты;
• документ, подтверждающий уплату ОППВ за 60 месяцев (если используются ОППВ);
• справку об установлении инвалидности (при наличии).

Для перевода денег из ЕНПФ в страховую организацию нужно предоставить:

• копию удостоверения личности и оригинал для сверки;
• оригинал договора пенсионного аннуитета;
• оригинал нотариально оформленной доверенности (если оформление происходит по доверенности).

Риски

Выплаты по пенсионным аннуитетам гарантируются фондом гарантирования страховых выплат. Однако риски все же существуют:

• невозможность передать накопления по наследству;
• невозможность вернуться из страховой компании обратно в ЕНПФ;
• сменить страховую компанию можно только через 2 года после заключения договора.

Передать выплаты по наследству можно только в случае, если в договоре установлен гарантированный период выплаты. Если клиент переживет указанный срок, выплаты прекратятся.